משכנתא היא הלוואה שלוקחים לתקופה מאוד ארוכה. עם כל הרצון הטוב והביטחון שלנו בעת החתימה על ההלוואה, החיים מלאי הפתעות, תנאים משתנים ואנחנו לא יכולים לצפות כל שינוי כזה מראש. יכול להיות שנמצא את עצמנו במצב בו כדאי לנו לשקול למחזר את הלוואת המשכנתא. הכנו לכם מדריך פשוט על מחזור משכנתא ומתי כדי לשקול לבצע אותו.
מה זה מחזור משכנתא?
מחזור משכנתא הוא תהליך בנקאי לשינוי התנאים של המשכנתא. שינוי התנאים יכול להידרש על מנת לשנות את גובה ההחזר החודשי, או בשביל לעדכן את הריביות למה שמקובל כיום בשוק. מטרת המחזור תהיה להתאים את תנאי ההלוואה למצב העדכני שלכם. שינוי בתנאי המשכנתא צריך לבוא אחרי שיכלול של כל המרכיבים ובראייה ארוכת טווח, ולכן כדאי לבצע אותו יחד עם יועץ משכנתאות בעל מוניטין.
אז מתי ולמה כדאי לשקול מחזור משכנתא?
שינוי גובה ההחזר
כאשר ההחזר החודשי מתחיל להעיק עליכם ולא מאפשר לכם לגמור את החודש בנוחות, יתכן שכדאי לשקול מחזור משכנתא. תוכלו לפרוס את ההלוואה לזמן ארוך יותר ובכך להקטין את ההחזר החודשי. יתכן שהשתנו תנאי הריבית במשק ושינוי מסלול הריבית יקטין את ההחזר החודשי. אם אתם מרגישים שההחזר החודשי קטן מדי, גם זו סיבה טובה לבצע מחזור משכנתא – תוכלו להגדיל את ההחזר החודשי ובכך לסיים מוקדם יותר את תשלומי ההחזר ולחסוך בריבית.
שינויים במצב הריבית במשק
מצב הריבית במשק יכול להשתנות, הריבית יכולה לעלות ולרדת ובכך לשנות מהותית את גובה ההלוואה שלקחתם. אם המשכנתא נלקחה בתקופה של ריבית גבוהה, יתכן ויהיה חכם לבצע עדכון בתנאים בשביל ליהנות מריביות נמוכות יותר. בנוסף, אם בחרתם במסלול ריבית קבועה ואתם מאמינים שמגמה של ירידת ריבית צפויה בעתיד, יתכן שכדאי לבצע את השינוי גם כן.
אינפלציה גבוהה
אם בתנאי המשכנתא בחרתם במסלולים צמודי מדד, ואנחנו נמצאים בתקופה של אינפלציה מטפסת, יתכן ויהיה חסכוני וחכם לשנות את המסלול למסלול לא צמוד מדד, ובכך לחסוך כסף רב.
איך נדע אם משתלם לבצע מחזור משכנתא?
למחזור משכנתא יכולים להיות מחירים נוספים מעבר לשינוי בתנאים. בשביל לדעת אם שווה לשלם את המחיר, צריך לקחת בחשבון תנאים שונים בראייה ארוכת טווח. במקרים כאלה כדאי להתייעץ עם יועצי משכנתאות מקצועיים.
הליך המחזור
לרוב בהליך המחזור נצטרך לקחת משכנתא חדשה, ובעזרתה לשלם את יתרת המשכנתא הישנה וכך לשנות למעשה את התנאים. להליך הזה יש עלויות נלוות, ולכן במהלך הבדיקה הראשונית של הכדאיות, חשוב לזכור לשקלל את העלויות.
סיכום
למרות תקופת ההלוואה הארוכה והמחויבות המובנית בלקיחת משכנתא, ישנן דרכים לשנות את התנאים של ההלוואה אם הם כבר לא רלוונטיים לכם. זהו תהליך שדורש בחינה מעמיקה של היתרונות והחסרונות וכדאי לבצע אותו עם עזרה מקצועית. בתהליך נכון, תוכלו לבצע שינוי בתנאים שיקל עליכם מאוד ויתאים למצב הנוכחי שלכם.
